Geen aansprakelijkheidsdiscussie meer bij autoschade?
Al jaren bestaat discussie over de invoering van de directe autoverzekering, deze discussie lijkt op dit moment weer op te leven. In de Tweede Kamer zijn Kamervragen over de directe autoverzekering gesteld en het Verbond van Verzekeraars hoopt nog eind dit jaar over mogelijke invoering van deze verzekering te stemmen. Voordat deze verzekering daadwerkelijk wordt ingevoerd, is van belang te weten wat de directe autoverzekering precies inhoudt en wat de voor- en nadelen zijn van een directe autoverzekering. In deze Wyblog licht ik dat toe.
Wat is de directe autoverzekering?
De directe verzekering (ook wel first party verzekering) is een door of namens het slachtoffer afgesloten verzekering die de schade van de verzekerde dekt. De schadeafwikkeling vindt plaats tussen het slachtoffer (de verzekerde) en zijn eigen verzekeraar. Het is in de relatie slachtoffer-verzekering niet meer relevant of aansprakelijkheid bestaat. Het slachtoffer neemt bij schade contact op met zijn eigen verzekeraar om zijn schade vergoed te krijgen.
Waarom een directe autoverzekering?
In september 2014 ontstonden op de A58 in dichte mist kettingbotsingen waarbij wel 150 auto's betrokken waren. De afwikkeling van de schade bleek enorm lastig. Om een ellenlange aansprakelijkheidsdiscussie te voorkomen, kozen de verzekeraars ervoor ieder de schade van de eigen verzekerden te vergoeden. Dit bleek goed te werken, reden waarom bekeken wordt of een dergelijke directe autoverzekering voor iedereen ingevoerd kan worden.
Ook speelt de ontwikkeling van de zelfrijdende auto's mee. Een discussie over aansprakelijkheid wordt met de zelfrijdende auto nóg lastiger, nu ook de zelfrijdende auto het ongeluk veroorzaakt kan hebben. Een directe autoverzekering zou dan een uitkomst kunnen zijn. Het slachtoffer kan zijn of haar schade dan verhalen bij de eigen verzekeraar zonder dat bekeken hoeft te worden wiens fout het ongeluk nu eigenlijk was.
De voordelen van een directe autoverzekering
Dat de schadeafwikkeling plaatsvindt tussen het slachtoffer en zijn eigen verzekeraar brengt voordelen met zich. Niet meer van belang is of de veroorzaker van de schade bekend is, of deze verzekerd is en of dekking bestaat onder de polis van de veroorzaker. Ook hoeft er geen discussie meer gevoerd te worden over aansprakelijkheid, dit kan leiden tot een snellere en efficiëntere afwikkeling van de schade en lagere afhandelingskosten. De verzekeraar heeft daarnaast, wanneer de directe autoverzekering wordt ingevoerd, grote vrijheid bij het opstellen van de polisvoorwaarden. Verzekeraars kunnen onderling op polisvoorwaarden gaan concurreren. Dit kan bijvoorbeeld leiden tot het aanbieden van aanvullende diensten.
Verzekeraars zijn bij de directe autoverzekering niet gebonden aan afdeling 6.1.10 van het Burgerlijk Wetboek omdat niet meer relevant is of aansprakelijkheid bestaat. Afdeling 7.17 van het Burgerlijk Wetboek, de verzekeringsovereenkomst en de polisvoorwaarden bevatten het beoordelingskader. Bij de directe autoverzekering is dus contractueel bepaald hoe de schade wordt vastgesteld en afgewikkeld. De verzekeraar kan zelf kan bepalen welke schade hij wil vergoeden. Dit kan voordelig zijn. Maar dit voordeel heeft ook een keerzijde, dat brengt mij bij de nadelen van de directe autoverzekering.
De nadelen van de directe autoverzekering
Het zal sterk van de polis afhangen of de verzekerde een redelijke schadevergoeding ontvangt. De verzekeraar kan bijvoorbeeld de omvang van de verzekerde som beperken, of bepaalde schadeposten (bijvoorbeeld whiplashklachten) van de dekking uitsluiten. Hierdoor is het slachtoffer lang niet altijd beter uit met de directe autoverzekering. Het wordt bij een directe autoverzekering dus nog belangrijker de verschillende verzekeringsovereenkomsten en polisvoorwaarden te vergelijken.
Snelle afwikkeling van de schade kan vooral voor slachtoffers van letselschade erg nadelig zijn. Letselschade is vaak niet meteen zichtbaar of voelbaar, ook is vooraf niet te zeggen hoe de letselschade zich zal ontwikkelen. Dit maakt dat een snelle afhandeling van de schade niet altijd in het belang is van het slachtoffer. Wanneer de schade uiteindelijk toch hoger blijkt dan verwacht, blijft het slachtoffer met deze schade zitten. Mogelijk zal de directe autoverzekering daarom gefaseerd worden ingevoerd, met het invoeren van een directe autoverzekering voor complexe letselschades kan dan nog worden gewacht.
Afsluitend
Het Verbond van Verzekeraars hoopt dit jaar nog over mogelijke invoering van de directe autoverzekering te kunnen stemmen. De verzekering kan dan waarschijnlijk in 2022 worden ingevoerd. Verzekeraars hopen bij de invoering van de directe autoverzekering de politiek niet nodig te hebben. Of de politiek zich hier ook echt niet mee zal gaan bemoeien, blijft nog even de vraag. Niet elke verandering is politiek relevant, maar deze mogelijk wel. De rechten van slachtoffers kunnen met invoering van de directe autoverzekering namelijk flink ingeperkt worden.